降温不降收益
重阳节这样理财 让收益步步“登高”

　　长城新媒体综合(李晓爽)重阳节将至，不少金融机构应景推出老年理财产品。许多老年人手握可观的积蓄，对此也很热衷，但由于缺乏专业知识，一不小心会选择风险较高的理财产品，导致经济损失。金融业内人士提示，老年人理财，主要抓住长期性和收益稳健性这两个特点即可，在产品配比方面，可选择保险、国债等。

　　保险：

　　考虑购买意外险、长期护理险、商业养老险

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　　买保险，一定要“早”。年龄越大，就越难买，保费高不说，还有可能买不了。如果父母已经到65岁以上的话，很多人身险产品就买不了了。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，如果体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。不过，投保难并不意味着不能投保，以下几种保险产品，对老年人来说是非常有必要的：

　　意外险

　　随着父母年龄的增加，大脑和身体的反应速度变慢，更容易发生跌倒、摔伤、磕磕碰碰；又由于骨密度降低会引起骨质酥松，发生跌倒摔伤后，容易骨折。因此，对已经步入中老年的父母来说，一份意外保障是必不可少的。

　　老年人意外险的保障范围较广，通常涵盖了意外伤害、意外医疗、公共交通工具意外和意外住院津贴等保障，价格也比较实惠，通常在几十至几百元左右。面向的老年人群较广，可以以较高性价比获得老人最为基础性的意外保障。老人年纪大了，反应相应较为迟钝，发生意外磕伤的风险较大，所以在为老人挑选人身综合意外保险时要格外关注意外医疗保障，投保时以带有意外住院津贴保障的产品为佳，可以针对意外医疗产生的费用提供额外的经济补偿。

　　长期护理险

　　长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。

　　典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可：吃、沐浴、穿衣、如厕、移动。除此之外，患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理，但他们却能执行某些日常活动，为解决这一矛盾，目前所有长期护理保险已将老年痴呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在内。

　　长期护理保险一般都有保费豁免保障，在缴费期间，被保险人一经确定需要“长期护理”，保险公司将豁免以后各期保险费。

　　我国已在青岛，山西、陕西等地建立了长期医疗护理保险制度试点。北京市将从明年启动失能老人长期护理保险试点工作。目前，我国的商业保险公司提供长期护理保险产品还比较少，远不能满足市场的需要。

　　商业养老保险

　　一般来说，养老保险的购买是提前进行的，有的从二三十岁的时候就开始准备，而大部分则是在中年时期，家庭和经济来源都比较稳定了开始购买养老保险。这样，等到上了年纪，进入到老年阶段以后就可以通过领取养老金来生活、消费，享受养老福利和养老保险所带来的保障回馈。

　　商业保险不局限于单一的养老功能，而是顺应市场补充了很多新功能。如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。商业养老险在购买的同时还可附带其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险，可以根据需求的不同侧重点选择。

　　国债理财：

　　既方便又安全

　　储蓄几乎是所有老年人的选择，的确最适合老人的理财方式就是储蓄。对老年人来讲这是最简单最方便最安全的理财产品，唯一的缺点是收益较低。理财顾问表示，老人选择储蓄也是有技巧的，存款日期不宜时段过长，可选择一年期定存并到期转存，这样既不用到期跑银行也可避免因存期太长带来的加息损失。最好是分散储蓄，比如有10万元钱不能存成一个定存单而是要分成五份，这样一旦急用取出部分钱时可以将利息损失降到最低。

　　理财专家还给出这样的建议：银发族理财除了储蓄以外买点国债也是不错的选择。因为国债可以保障老人的资金安全，稳妥放心而不用像投资高风险预期收益高的股票市场期货市场那般担惊受怕。国债的缺点是变现能力差，但是国债从收益情况而言比定期储蓄稍高一些，所以若老人在三年或者五年之内对大额现金没有启动需求可以将其部分转换为国债，前提是预留正常花销及大病应急处置金等。很多老人会将国债持有到期并按照购买时的利率享受到期收益，但值得一提的是记账式国债还可以中途买卖获取差价，并不一定要等到到期兑现。

　　理财提示：

　　老年人理财遵循“三要”“三不要”原则

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　　“三要”

　　一要“稳”。理财首要考虑的就是本金的安全，在本金安全的基础上再去追求相对高收益产品。想要做到稳字当头，首先要考虑的就是理财产品的监管机构。一般来说，有金融机构监管的，固定收益的产品更加适合求稳的投资者。

　　二要“短”。老年人在理财过程中特别注意理财的年限，由于老年人年事已高，患病或者发生意外风险的几率要比年轻人高，不建议老年人选择封闭期限太长的理财产品，建议老年人选择三个月到一年半，最长两年期的产品为宜。

　　三要“分”。老年人在投资理财过程中，应该注意通过分散投资来降低理财过程中的风险。举例来说：如果投资类保本或类固定收益产品，可以选择存款、国债、货币基金、银行人民币理财、信托等不同的理财工具；如果投资浮动收益产品，可选择债券型基金、偏债混合型基金、养老型基金等。

　　“三不要”

　　一不要轻信高收益。日常案例中，上当受骗的都是从高收益开始。有不少非法集资类型的投资公司通过研究投资者高收益的心理，给出15%甚至20%以上的年化收益来吸引中老年人，使很多投资者不知不觉中忽略了投资本身的风险而上当受骗。

　　二不要贪图小便宜。“免费”、“限量”、“赠品”、“促销”，都是某些居心不良的投资公司吸引老年人惯用的伎俩，一些老年人由于“贪便宜”心理作怪，觉得错过了“赠品”不划算，贪小便宜心理造成上当受骗。理财防骗更要防贪心。

　　三不要投资不熟悉。理财市场日新月异，老年人可能很难有更快的反应能力去分辨新的投资品种，“外汇”、“黄金白银”、“海外股权”等理财新名词不绝于耳，但如果老年人并不了解或并不熟悉品种的风险所在，甚至不了解该产品的交易规则，建议就不要投资该类品种。

　　总体来说，老年人是个特殊的理财群体，已经过了涉足高风险赚钱的黄金期，还是要树立安全理财的稳健观念。参考以上原则，从老年人的身心健康出发，防范和控制理财的风险，做到安全理财。

　　特别提醒：

　　投资收益不超存款4倍更可靠

　　面对市面上各种各样的理财产品，老年客户该如何选择呢？某银行理财经理袁程表示，老年人要避免上当受骗。“老年客户购买的理财产品，如果对方承诺的收益率超过一年期存款基准利率的4倍，就不受法律保护。”他说。也就是说，以目前一年期存款的基准利率为1.75%，超过7%的投资收益率就要谨慎了。

　　老年人在理财中也要懂得“资产配置”。老年人的风险偏好普遍较低，在选择理财产品时应该以保本型理财产品为主，在预留出必需的生活支出后，可以购买一些银行的保本保收益的理财产品；风险承受能力较高的老年客户可以考虑购买一些混合型基金；但他不建议老年人进行股票投资，因为资本市场变幻莫测，风险较高的投资渠道会给老年人造成很大的身心压力。一位财富公司人士表示，老年人要警惕一些出现在街头巷尾所谓“财富公司”、“互联网金融公司”的销售人员，不要被“高收益”、“免费旅游”等噱头欺骗。他建议老年人还是要多多听取自己儿女以及银行专业人士的建议，不要只考虑到收益而忽视了所存在的风险。

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