预付费消费模式需戴上“紧箍咒”

　　导语：近日，媒体披露了有关预付卡的消费陷阱。根据报道，遍布全国20余座城市的“水果营行”连锁店半个月时间数百家店面陆续关停，消费者的巨额预付款面临“一夜消失”的风险。这不是个别现象。近年来，在美容美发、娱乐健身、餐饮服务等行业，预付卡商家卷款潜逃现象多有发生，消费者损失惨重。

　　预付费消费模式让消费者“伤不起”

　　作为一种消费模式，预付卡消费目前已经渗透到了各行各业，从美容店到理发店，从超市到健身房，几乎无所不在，无所不包。不带偏见地来说，预付卡消费本身并没有什么问题，反而是消费者和商家之间的一种双赢，消费者通过类似“充1000送200”得到了消费实惠，而商家也借此有了稳定客源。

　　但是逐渐的，这种本来正常的消费模式，开始走样变形，不再符合一般化的市场规律。比如很多商家为了竞争，开始推出“充2000送1000”，甚至是“充2000送4000”的预付消费卡。看上去商家送得更多了，消费者得到的实惠也更多了，但是当送的部分超过了消费者充值的部分太多，必然会摊薄商家的利润，导致其不赚反亏，那么风险也就慢慢得到了凸显。一旦商家的经营难以为继，就很难避免倒闭、跑路等情况的发生，这时候消费者就会从存钱越多优惠越多变成存钱越多损失越多。

　　预付卡消费模式声名狼藉是多种作用力的结果

　　消费者的盲目追捧

　　预付卡消费模式从原来的炙手可热到现在的声名狼藉，是多种作用力的结果，商家的诚信意识，消费者的盲目追捧，监管的滞后，法律的缺失等，这都是需要在今后该完善就完善，该补课就补课的地方。但是站在消费者的角度来说，提高防范心理，加强自我保护，也是必不可少的。

　　社会信用体系建设滞后

　　预付费消费模式，建立在双方都能遵守契约的基础之上。可在各种不确定因素的影响下，商家和消费者都有破坏契约的可能性。尤其是人们对商家一走了之的风险防控缺乏手段。当下预付费消费模式“乱花渐欲迷人眼”，一个重要的原因就是社会信用体系建设滞后、违约成本不高的现实。市场经济不仅是一种信任经济，也是一种法治经济。给预付费消费模式戴上“紧箍咒”，不仅是在守卫诚信，也是在维护公平正义，笃定公众对市场的信心，激发市场的生机和活力。

　　市场监管存在盲点

　　在利益主体多元化、利益关系碎片化、利益冲突显性化的当下，商家与消费者之间的纠纷原本是一种正常的经济现象。可是，预付费消费处于某种意义上的空白地带，让消费者正当的利益诉求难以得到及时、有效的满足。不论是法律规范上存在着边缘地带和夹缝地带，还是市场监管上存在着盲点和“空子”，预付费消费模式让一些消费者“伤不起”。

　　预付费消费模式亟待规范

　　加强预付卡资金监管

　　按照商务部2012年发布的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》规定，一定规模的企业发行预付卡需在发行后30日内到商务部门备案，并按预收资金的一定比例向商业银行存入存管资金，以对企业违规时形成约束。预付卡消费模式在各地已十分普遍，但市场主体发预付卡无准入门槛，相关法规缺乏强制力，“备不备案基本靠自愿自律”，事后监管又普遍疲软。这给市场主体通过滥发预付卡大肆圈钱、非法集资、恶意诈骗等提供可乘之机。

　　统计资料显示，2014年国内预付卡销售规模为9068.8亿元，一半以上经人民银行批准或商务部门备案，但仍有大量发卡行为未纳入监管。有鉴于此，有必要制定和实施预付卡发行审核制度，将发卡主体的短期偿债能力、商业履约情况、社会信用水平等要素纳入审核范畴。除此之外，还应加强预付卡资金监管，发卡主体预收的资金要委托指定银行进行管理，避免陷入“非法集资”陷阱。

　　完善法律体系

　　当下预付费消费模式“乱花渐欲迷人眼”，根源于全社会信用体系建设的滞后、违约成本不高的坚硬现实。一方面要完善法律体系，将预付费消费模式纳入社会治理的网络格局；另一方面要让已有的规章制度发挥应有的效力，切实保护消费者的合法权益。只有双管齐下，预付费消费模式才不会成为法外之地。

　　在消费者权利意识不断增强的今天，预付费消费模式显然不能“野蛮生长”。只有加强信用管理，将商家的失信行为纳入征信系统，才能提高社会规范的震慑力和约束力。只有“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”，老百姓才会更有消费的欲望和信心，市场经济才会更有生机与活力。

　　(据北京青年报、湖北日报、郑州晚报、大河网等)

关键词：预付费消费模式,风险,征信系统