人生不同年龄阶段理财规划大不同

　　股票、基金、债券、银行存款……随着人们理财意识的不断增强，各种理财产品的选择也越来越多，然而面对诸多理财产品，不少市民却陷入了疑惑——“我究竟该买哪种理财产品？”

　　带着市民的疑惑，记者采访了邮储银行理财经理徐彩霞，请她为广大理财人士支招。

　　市民应根据年龄制定理财规划

　　任何投资都是有风险的，每个人在不同的人生阶段，其风险承受能力也是不同的。因此市民应根据自己所处的人生阶段，制定不同的理财规划。然而，记者发现，随着近期股票市场的火爆，各大证券营业大厅里最为活跃的身影却是风险承受能力较弱的老年人，不少风险承受能力较强的年轻人却对股票不感兴趣，选择将资金用于购买余额宝等风险和收益较低的互联网理财产品。

　　对于不同人生阶段的市民来说，究竟应该如何制定理财规划呢？

　　徐彩霞建议：

　　25-34岁：这段时期是成家立业期，结婚、购房以及婚后的收支情况等均要考虑，应以加速财富积累，积极配置股票、国债、基金。

　　35-44岁：此时子女已到了上小学或中学的阶段，在此阶段既需要开始为子女准备高等教育资金，同时也要应对住房贷款的压力，可适当配置股票等理财产品。

　　45-54岁：这段时期是最具有投资力的年龄层，房贷已还清，收入增加支出减少，理财重点应放在为自己和配偶准备退休金上，投资组合应以积极性和保守性平衡为宜，投资组合应包括股票、基金、债券和定期存款。

　　55-64岁：这个时期个人的事业和收入已达到高峰，子女也已就业，退休后积蓄与花费成为理财重点，因此应降低收益率目标，增加债券、基金、存款比重。

　　65岁以后：这个时期不少老人已经退休，投资应以安全性为主要目标，主要可投资债券或者债券类基金，也可将大部分退休金购买活得越长领得越多的退休年金险。

　　一个公式算出自身风险承受能力

　　对于一个家庭或个人来说，自己的风险承受能力到底有多大？所有资金中，多少钱用于储蓄？多少钱用于投资？多少钱用于应急？想必上述这些问题的答案也是不少理财人士迫切想知道的。

　　徐彩霞建议：

　　资金投资分配比例决定了投资的安全性和回报率，在决定资金投资分配比例上，同样可以结合所处生命周期及自身风险承受能力等因素来制定理财规划。

　　风险资产投资比例=100-年龄。这是个人理财领域较通用的简单计算公式，用于测算个人投资股票、基金等风险资产的合适比例。如年龄为30岁，自有资产有10万元，可将其中的70%即7万元用于投资股票、基金等。同时，这一比例也可根据个人风险承受能力和风险偏好，进行10%-20%的调整。

　　应急资金=3-6个月的月支出之和。不论家庭或个人，除了投资外都应预留一定的应急资金以备不时之需。一般而言，如果有固定收入的人群，可预留3个月的月支出量，如果是收入不稳定的人群，则需留下半年支出的资金。

　　除去用于风险资产的投资以及应急资金外，剩余资金可以用于储蓄或购买国债。此外，市民还应根据个人实际情况，进行适当调整，例如有子女的教育问题，则需减少风险资产的投资比例。

关键词：财经,年龄,规划